保险公司有10%收益率的分红险吗 –分红险的收益率讨论

那天LD去银行办新工资卡,然后回来跟我说,银行有个理财经理跟她说,他们行里面有个收益率10%的保险产品,很不错,问我要不买一单?

当时我就愣了,我知道银行渠道买的保险产品一般是收益率最低,骗大爷大妈的.如果真有10%收益率的分红险,这个就太NB了,大大的良心,我就算砸锅卖铁也要买.我问LD,究竟是怎么个10%的收益?

LD说,好像是每年存1W块钱,然后每年返还1k,存20年,到期后本金全部返还.每年返还1k,收益率不就是10%吗?

第一年 交给保险公司1W 从保险公司收到1K的利息
第二年 交给保险公司1W 从保险公司收到1K的利息
…..

我听了就笑了,看来这又是保险公司设计的一个”花招”,骗不懂金融的大爷大妈的.然后告诉老婆,的确是每年都返还1K,但是你前几年交的钱以后就不算利息了吗?

LD想了想,恩,估计的确没有10%那么多,不过应该有5%吧,怎么说也比最近一直不怎么样的余额宝强一点吧?

我估计用IRR模型计算的话收益率连3%都不到,但是复利这个事情跟不懂金融的人解释起来,的确不好说.还好,Excel有公尺,直接套公式就简单了.

然后在Excel中,给LD用IRR公式简单的做了她能看懂的模型:

QQ20150225-2

我解释,在这个例子中,A2这一行代表着你在第一年付出了-100,A3这一行,代表这你获得了110块钱,在A4这一行中 IRR(A2:A3)代表这计算从A2到A3的投资收益率.那你说,这笔投资的收益率是不是10%? 老婆说是啊

我说,然后咱们玩个复杂的,把你刚才银行给你的收益率现金流放进去,看究竟这20年的收益率是多少:

QQ20150225-3

因为保险公司的这个例子稍微复杂了点,每年都有正负现金流,所以净现金流我们放在D这一行(没有考虑年初和年末,对运算结果影响不大),你可以看到,收益率才1.094%而已,别说比余额宝了,比定期存款都低了很多.

LD疑惑的看了看,表示还是不理解….

我叹了叹气,MB一个理工科毕业的女人都能被忽悠的如此,银行里面存钱的大爷大妈就更难免了.

最后,把Excel模板奉上,需要的可以根据自己的情况改改数字,算下结果.
保险计算

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